Co to jest konto oszczędnościowe i czy warto je mieć

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, który w przeciwieństwie do standardowego ROR-u, używanego do codziennych płatności, jest oprocentowany. Dzięki temu do kwoty zgromadzonej na takim koncie co miesiąc dopisywane są odsetki. Ile kosztuje konto oszczędnościowe, czym się charakteryzuje i czy warto je mieć?

Oszczędności na „zwykłym” koncie?

Konto osobiste, czyli rachunek bieżący, z którego na co dzień wykonujesz przelewy, dokonujesz płatności kartą, korzystasz z Blika lub wypłacasz pieniądze z bankomatu, najczęściej jest oprocentowany jedynie symbolicznie lub nie jest oprocentowany wcale. To znaczy, że nie zarabiasz na zgromadzonych na nim pieniądzach, ponieważ bank nie dopisuje odsetek do Twoich środków.

Jeśli oprócz kwoty na bieżące wydatki przechowujesz na nim również swoje oszczędności, marnujesz pieniądze.

Co trzeba wiedzieć o koncie oszczędnościowym

Zamiast trzymać wszystkie pieniądze na koncie osobistym, nadwyżki finansowe najlepiej jest przelewać na konto oszczędnościowe. Daje to pełną swobodę w dostępie do pieniędzy, ponieważ możesz wypłacić część lub całość w momencie, w którym tego potrzebujesz, bez utraty odsetek – w przeciwieństwie do lokaty. Co ważne, nie trzeba deklarować i zapewniać regularnych wpłat – wpłacamy i wypłacamy ile chcemy, i kiedy chcemy.

Do kont oszczędnościowych najczęściej nie są wydawane karty płatnicze, a przelewy (np. drugi i każdy kolejny w miesiącu) są płatne – dlatego właśnie tego typu rachunki są wykorzystywane jako skarbonka, a nie konta do bieżących rozliczeń. O czym jeszcze należy wiedzieć, zanim zdecydujesz się na konto oszczędnościowe?

Oprocentowanie konta oszczędnościowego jest zależne od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Stopy zależą z kolei między innymi od poziomu inflacji (czyli realnego wzrostu cen) oraz ogólnej sytuacji w gospodarce. Dla uproszczenia można przyjąć, że im niższa inflacja, tym niższe stopy i oprocentowanie depozytów.

Banki jednak nie są zobowiązane do oferowania określonego oprocentowania, dlatego poziom odsetek na kontach w różnych bankach może się znacznie różnić.

Większość banków posiada limity darmowych przelewów z konta oszczędnościowego. Najczęściej bezpłatny jest jeden przelew w miesiącu, a każdy kolejny to koszt kilku złotych. Jeśli zamierzasz często zasilać konto osobiste awaryjnymi przelewami z oszczędności, poszukaj banku, w którym wszystkie przelewy własne są bezpłatne (takie konta są również dostępne).

Odsetki na koncie oszczędnościowym najczęściej naliczane są co miesiąc (kapitalizacja miesięczna). Dzięki temu w każdym miesiącu kwota, od której liczone są odsetki, będzie wyższa – składa się na nią Twój kapitał i już wypracowany procent. W ten sposób działa procent składany: dopisane odsetki „pracują” razem ze zgromadzonymi pieniędzmi w kolejnym miesiącu.

Od naliczonych odsetek bank co miesiąc automatycznie pobierze podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), który wynosi 19%. Jeśli więc w danym miesiącu należy Ci się 100 zł odsetek, po potrąceniu podatku na otrzymasz 81 zł.

Oprocentowanie konta podawane jest w skali rocznej, bez uwzględnienia podatku. To znaczy, że na przykład 6%, o których mówi bank, to odsetki po roku, a nie miesiąca. Aby obliczyć realny zysk, należy także pamiętać o odjęciu kwoty podatku od zysków kapitałowych, wspomnianym wyżej.

W przypadku ofert promocyjnych, którymi banki przyciągają oszczędności nowych klientów, obowiązują limity kwot. Oznacza to, że suma, dla której obowiązuje atrakcyjne oprocentowanie, jest najczęściej ograniczona limitem. Przy wyborze rachunku warto więc zorientować się, czy pieniądze, którymi dysponujemy, nie przewyższają limitu, bo nadwyżka będzie znacznie gorzej oprocentowana.

Posiadanie konta oszczędnościowego w tym samym banku, w którym masz konto osobiste nie zawsze jest korzystne – warto sprawdzić oprocentowanie i warunki w innych bankach i przeliczyć, co bardziej będzie Ci się opłacać. Co więcej, wysokie oprocentowanie, którymi banki kuszą w reklamach, najczęściej dotyczy nowych klientów (bądź nowych środków) i jest ograniczone czasowo. Dlatego żeby jak najbardziej efektywnie wykorzystać oszczędności, warto co kilka miesięcy zrobić przegląd dostępnych na rynku ofert i przenieść środki na nowe konto.

Prowadzenie konta oszczędnościowego powinno być bezpłatne – bank obraca zdeponowanymi przez Ciebie pieniędzmi i im więcej będzie na Twoim koncie, tym więcej na nich zarobi. Dlatego większość rachunków oszczędnościowych nie ma opłaty za otwarcie i prowadzenie.

Czy opłaca się mieć konto oszczędnościowe?

Każdy, kto ma jakiekolwiek wolne środki, powinien zaopatrzyć się w rachunek oszczędnościowy. Nawet, jeśli nie masz zgromadzonej dużej kwoty, i obliczysz, że na odsetkach nie zarobisz zbyt wiele, to i tak warto złożyć wniosek o jego otwarcie.

Dlaczego? Przede wszystkim po to, żeby ułatwić sobie wyrobienie nawyku oszczędzania i żeby pamiętać o tym, że pieniądze muszą pracować. Trzymanie ich pod poduszką lub w skarpecie (to znaczy na koncie osobistym) oznacza realną stratę, ponieważ przez inflację z każdym rokiem będziesz mógł kupić mniej, mimo, że teoretycznie cały czas dysponujesz taką samą kwotą. Ważnym czynnikiem jest również to, że osobne konto pomoże Ci wprowadzić porządek w finansach – zaskórniaki nie będą wrzucone do tego samego worka, co bieżące środki.

Gdzie porównać konta oszczędnościowe?

Żeby sprawdzić, jakie jest aktualne oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i dowiedzieć się, co oferują różne banki, odwiedź nasz ranking kont oszczędnościowych. Znajdziesz w nim wszystkie niezbędne informacje przed podjęciem decyzji.

Zobacz także:

Powrót do:
« Strony głównej
« kategorii Oszczędności