Konto oszczędnościowe – ranking (listopad 2022 r.)

Nie trzymaj oszczędności na koncie osobistym – oprocentowanie ROR-ów jest symboliczne, więc pieniądze nie „pracują”. Najrozsądniej jest przelewać wolne środki na konto oszczędnościowe i otrzymywać co miesiąc odsetki od posiadanej kwoty. Gdzie znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe? Który bank oferuje najwyższe oprocentowanie na rachunkach? Gdzie opłaca się trzymać zaoszczędzone pieniądze? Zobacz porównanie rachunków oszczędnościowych.

Ostatnia aktualizacja: 15.11.2022 r.

Co jest ważne przy wyborze konta oszczędnościowego?

Oprocentowanie standardowe, czyli takie, które obowiązuje poza promocją (po jej wygaśnięciu lub dla środków, które nie są określane jako nowe), niemal we wszystkich największych bankach wynosi od 0,5 do 2%. Dlatego, żeby oszczędności pracowały wydajnie, najlepiej jest korzystać z promocji, które kierowane są do nowych klientów, a coraz częściej również dla obecnych, którzy wpłacają nowe środki.

Wybór konta do lokowania oszczędności nie powinien zależeć tylko od oprocentowania. Inne konto będzie odpowiednie dla osoby, która w ogóle nie planuje wypłacać z niego środków, a inne dla kogoś, kto będzie wykonywać kilka przelewów miesięcznie (jeśli są płatne, mogą ograniczyć zysk wypracowany z odsetek). Lepiej też wybrać ofertę z nieco gorszym oprocentowaniem, lecz obowiązującą dłużej, na przykład przez kilka miesięcy.

W naszym zestawieniu uwzględniliśmy kilka najważniejszych aspektów, które składają się na opłacalność rachunku. Co należy wziąć pod uwagę w pierwszej kolejności?

• Oferowane przez bank oprocentowanie,
• limity kwot, do których obowiązuje wyższe oprocentowanie,
• czas obowiązywania promocyjnego oprocentowania,
• możliwość wykonywania darmowych przelewów na swoje konto osobiste,
• opłaty za przelewy poza dostępną, darmową pulą.

Najlepsze konto oszczędnościowe

Czy jest w czym wybierać? Przez ostatnie podwyżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP oprocentowanie kont oszczędnościowych znacznie wzrosło. Jednak różnice pomiędzy ofertą poszczególnych banków mogą być spore, a co za tym idzie posiadanie konta oszczędnościowego w tym samym banku, w którym masz rachunek bieżący, nie zawsze będzie opłacalne. Gdzie więc szukać wysokiego oprocentowania? Szczegóły w poniższej tabeli.

Ranking kont oszczędnościowych – podsumowanie

Jak wybrać odpowiednie konto oszczędnościowe?

Teoretycznie kryterium wyboru rachunku do przelewania oszczędności powinien być prosty – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. I właśnie na tym bazują banki w przekazie reklamowym. Jednak to nie do końca prawda, bo należy wziąć pod uwagę jeszcze kilka czynników.

Limity kwot – kwota, dla której obowiązuje atrakcyjne oprocentowanie jest najczęściej ograniczona limitem. W niektórych ofertach jest to aż kilkaset tysięcy złotych, w innych na przykład 10 lub 20 tys. Przy wyborze rachunku należy więc wziąć pod uwagę, czy pieniądze, którymi dysponujemy, nie przewyższają limitu, bo nadwyżka będzie znacznie gorzej oprocentowana.

Liczba darmowych przelewów na konto osobiste – jeśli zamierzasz po prostu wpłacić pieniądze i nie korzystać z nich przez dłuższy czas, nie będzie to dla Ciebie problem. Jeśli jednak będziesz posiłkować się środkami z konta oszczędnościowego, warto sprawdzić ile darmowych przelewów w miesiącu mamy do dyspozycji i ile kosztuje każdy kolejny. Jeśli będziesz często wypłacać pieniądze z konta oszczędnościowego, koszty przelewów mogą w dużej mierze uszczuplić wypracowane odsetki.

Konto osobiste w „zestawie” z oszczędnościowym – tylko kilka banków oferuje obecnie konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem bez konieczności zakładania ROR-u, czyli standardowego konta osobistego (są to np. ING i Toyota Bank). Dlatego warto sprawdzić, czy z konta osobistego możemy korzystać bezpłatnie, czy na przykład musimy spełnić jakieś warunki, by było darmowe. Jeśli będziesz dołączać do danego banku tylko po to, żeby skorzystać z promocji na konto oszczędnościowe, warto nie wnioskować o kartę płatniczą (która nieużywana, również może generować kilkuzłotowy, miesięczny koszt).

Oprocentowanie standardowe – warto pamiętać o tym, że po zakończeniu okresu promocyjnego środki na koncie wracają do oprocentowania standardowego, które jest zawsze dużo niższe. Dlatego, żeby wycisnąć ze swoich oszczędności jak najwięcej, najlepiej jest je przenosić po okresie promocji do innego banku, który zaoferuje nam optymalne oprocentowanie.

Konto oszczędnościowe – czym jest i jak działa?

Konto oszczędnościowe to rachunek, który służy do gromadzenia oszczędności, w przeciwieństwie do rachunku osobistego (ROR), przeznaczonego do codziennych płatności i rozliczeń. Domyślnie nie są do nich wydawane karty płatnicze, a liczba darmowych przelewów jest ograniczona. Nie trzeba jednak deklarować i zapewniać regularnych wpłat, podobnie jak nie ma ograniczenia odnośnie wypłaty pieniędzy – wpłacamy i wypłacamy ile chcemy, i kiedy chcemy.

Konta oszczędnościowe są oprocentowane, czyli bank dopisuje odsetki do zgromadzonych na nim środków – jest to kapitalizacja i w zdecydowanej większości przypadków następuje raz w miesiącu. Dopisane odsetki „pracują” razem ze zgromadzonym kapitałem w kolejnym miesiącu.

Oprocentowanie kont zawsze podawane jest w skali roku – oznacza to, że gdy nasz rachunek oferuje np. 6%, to tę kwotę uzyskamy po 12 miesiącach (choć w przypadku miesięcznej kapitalizacji odsetek realnie będzie ona większa, zważywszy na wspomniane wyżej dopisywanie odsetek do kapitału).

Co istotne, od naliczonych odsetek bank co miesiąc automatycznie pobiera tzw. podatek Belki. Jest to podatek od zysków kapitałowych i wynosi 19%. Jeśli więc na przykład w danym miesiącu, zgodnie z oprocentowaniem konta, dopisane zostały odsetki w kwocie 100 zł, po potrąceniu podatku zostanie 81 złotych.

Żeby policzyć miesięczny, przybliżony zysk, jaki zostanie wypracowany na koncie oszczędnościowym, trzeba pomnożyć zdeponowaną kwotę przez oprocentowanie, podzielić przez 12 i odjąć 19% podatku. Dla przykładu, gdy wpłacamy 5000 złotych, w taki sposób obliczymy zysk miesięczny:
5000*0,06=300
300/12=25
25*0,81=20,25 – tyle wyniosą miesięczne odsetki „na czysto”.

Jak założyć

Rachunek oszczędnościowy założysz w taki sam sposób, jak konto osobiste – wypełniając wniosek na stronie banku lub udając się do oddziału. Nie musisz deklarować regularnych wpłat ani kwoty, która ostatecznie znajdzie się na rachunku.

Jeśli posiadasz już konto w banku, w którym chcesz zdeponować oszczędności, możesz tworzyć rachunek oszczędnościowy z poziomu bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, bez podpisywania dodatkowych dokumentów.

Zobacz także:

Powrót do:
« Strony głównej
« kategorii Oszczędności