Pierwszy kredyt lub pożyczka – jak dobrze się do nich przygotować

Jedną z ważnych kwestii, o które trzeba zadbać wchodząc w samodzielne życie jest zbudowanie wiedzy na temat możliwości finansowania swoich potrzeb. Dla wielu z nas realizacja życiowych celów i marzeń, na przykład o własnym mieszkaniu czy samochodzie, wiąże się z koniecznością wzięcia pożyczki lub kredytu. Świadomość tego, jak działają i jak mądrze z nich korzystać jest kluczowa – dlatego prezentujemy cykl Kredytowe ABC, przygotowany przez specjalistów z Banku Pekao SA, w którym znajdziesz informacje potrzebne do odpowiedzialnego pożyczania pieniędzy.

O czym trzeba wiedzieć przed wzięciem pożyczki lub kredytu?

Niezależnie od tego, czy planujesz pożyczyć pieniądze w najbliższym czasie, czy rozważasz to w dalszej przyszłości, warto dobrze się do tego przygotować. Począwszy od zdobycia wiarygodności w oczach banku, czyli budowania historii kredytowej, poprzez zadbanie o zdolność kredytową aż do zrozumienia elementów i pojęć zawartych w umowie kredytowej. Wszystkie te etapy przedstawiamy w pierwszych częściach kompendium wiedzy dla młodych, czyli w Kredytowym ABC.

Historia kredytowa – co to jest i jak ją budować

Historia kredytowa to baza danych, która zawiera informacje:

• o Twoich pożyczkach i kredytach - zarówno już spłaconych, jak i tych, które obecnie spłacasz oraz
• o tym, czy spłacasz raty w terminie.

Banki i inne instytucje finansowe korzystają z danych Biura Informacji Kredytowej S.A. oraz Biur Informacji Gospodarczych, w których weryfikują wiarygodność osoby wnioskującej o kredyt.
Młoda osoba, zwykle, albo nie ma zbyt wielu zobowiązań albo nie ma ich wcale. Czy to oznacza, że brak historii kredytowej jest przeszkodą w staraniu się o pierwszy kredyt lub pożyczkę? Nie. Ale dobra historia kredytowa jest zawsze wartością dodaną, gdy wnioskujesz o kredyt, pożyczkę czy kartę kredytową.

Jak zadbać o dobrą historię kredytową?

Zakupy na raty – jeśli potrzebujesz kupić nowy telefon czy komputer, rozważ skorzystanie z oferty sklepu, który daje możliwość wzięcia sprzętu na raty (zawsze sprawdź koszty związane z taką ofertą). Informacje o rzetelnie spłacanych ratach trafią do bazy BIK. Każda terminowa spłata – nawet niewysokiej raty – ma pozytywny wpływ na Twoją historię kredytową.

Karta kredytowa – to dobre rozwiązanie do sfinansowania nawet drobnych zakupów i zachowania płynności finansowej. Jeżeli spłacasz zadłużenie w tzw. okresie bezodsetkowym, bank nie nalicza odsetek, więc zwracasz tyle, ile pożyczasz. Pamiętaj jednak, aby sprawdzić czy są i ile wynoszą inne, pozaodsetkowe koszty korzystania z karty. Dodatkowo informacja o tym, że terminowo spłacasz zobowiązania będzie widoczna w BIK.

Mierz siły na zamiary – i nie bierz więcej, niż jesteś w stanie udźwignąć. Terminowość spłat pożyczek i kredytów to ważny, ale nie jedyny czynnik wpływający na Twoją historię kredytową. Przed udzieleniem kolejnego zobowiązania bank sprawdzi w BIK ile masz aktualnie zobowiązań i oceni, czy kolejna pożyczka, kredyt czy limit w karcie kredytowej nie będą dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.

Budując swoją dobrą historię kredytową musisz pamiętać o tym, żeby pożyczać kwoty, które jesteś w stanie spłacić, a także nie brać na siebie zbyt wielu zobowiązań finansowych w tym samym czasie.

Więcej sposobów na budowanie dobrej historii kredytowej, a także informacje na temat działania bazy Biura Informacji Kredytowej, znajdziesz w jednej z części cyklu Kredytowe ABC, czyli w artykule 6 porad jak zbudować dobrą historię kredytową.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytowej. Bank musi sprawdzić czy będziesz miał z czego spłacać raty na czas. Im większa zdolność kredytowa, tym wyższą kwotę kredytu możesz uzyskać.

Zdolność kredytowa może być oceniana przez różne banki w różny sposób, ale jej ocena zawsze opiera się na przepisach prawa oraz rekomendacjach wydawanych przez organy nadzoru sektora bankowego . Co zatem składa się na zdolność?

• Twoje dochody – ich wysokość, regularność i źródło,
• stabilność zatrudnienia,
• wysokość aktualnych zobowiązań (np. inne kredyty i pożyczki),
• miesięczne koszty utrzymania, czyli stałe wydatki, które ponosisz miesięcznie (rachunki, mieszkanie, żywność),
• liczba osób w gospodarstwie domowym i ewentualna liczba osób, które masz na utrzymaniu,
• Twoja historia kredytowa (ma wpływ na decyzję banku o przyznaniu pożyczki czy kredytu, ale nie na jego wysokość).

Poprawa zdolności kredytowej

Brak wystarczającej zdolności kredytowej jest najczęściej spotykany w kontekście kredytu na zakup mieszkania, zarówno przez singli, czy przez rodziny. Nie dysponując zdolnością pozwalającą na uzyskanie kwoty kredytu potrzebnej do zakupu wymarzonego lokum można oczywiście poszukać czegoś tańszego, ale można również postarać się o poprawę zdolności kredytowej. Obniżenie stałych wydatków i zwiększenie dochodów to dwa oczywiste starania, które można podjąć.

Jakie są inne sposoby poprawy zdolności kredytowej? W jaki sposób bank oblicza zdolność? Informacje znajdziesz w artykule Zdolność kredytowa – czym jest i jak możesz ją poprawić.

Co trzeba wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytowej?

Umowa kredytowa to zobowiązanie, którego postanowień muszą przestrzegać obie strony – zarówno bank (lub inna instytucja finansowa) jako kredytodawca , jak i Ty – jako kredytobiorca.

 Dlatego szczególnie ważne jest to, żeby:

• dokładnie zapoznać się z zapisami umowy kredytowej i wyjaśnić wszystkie wątpliwości, jeśli takie będą,
• wybierać wiarygodnych kredytodawców.

Przestrzegając kilku prostych zasad, możesz ograniczysz ryzyko podpisania niekorzystnej umowy kredytowej.

Umowa kredytowa

Nawet jeśli kwota, którą chcesz pożyczyć nie jest wysoka, bardzo istotne jest, żeby przeczytać całą umowę kredytową. Każdy bank powinien dać Ci czas na zapoznanie się z warunkami. Czytając dokument zwróć uwagę na wszystkie kwestie, które są dla Ciebie niejasne lub niezrozumiałe, a następnie poproś o wyjaśnienie – masz pełne prawo do tego, aby je uzyskać przed złożeniem podpisu na umowie.

Oprócz parametrów pożyczki czy kredytu i kosztów związanych z jego zaciągnięciem, umowa powinna też zawierać zapisy na temat możliwości:

• odstąpienia od niej (masz do tego prawo w ciągu 14 dni od dnia podpisania umowy) oraz
• wcześniejszej – częściowej lub całkowitej – spłaty zobowiązania.

Ważne jest, żeby wiedzieć na jakich zasadach możesz zrezygnować z umowy lub spłacić pożyczkę bądź kredyt wcześniej, jeśli będziesz mieć takie możliwości finansowe.

Całkowity koszt kredytu, RRSO

Szukając korzystnej oferty kredytowej nie opieraj się jedynie na oprocentowaniu. Oprocentowanie to często tylko jeden element całego kosztu pożyczki czy kredytu. Zawsze sprawdź czy są inne koszty (oprócz odsetek) związane z tym, że ktoś pożycza Ci pieniądze, np. prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku. Suma tych wszystkich opłat i odsetek to tak zwany „całkowity koszt kredytu”, czyli kwota, jaką zapłacisz decydując się na kredyt lub pożyczkę.

Całkowity koszt kredytu wyrażony w stosunku rocznym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu to tzw. RRSO – skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania

RRSO to kluczowa informacja, a instytucje oferujące pożyczki i kredyty są zobowiązane podawać ją klientom. Więcej informacji o tym, jak porównywać różne oferty kredytowe znajdziesz w poradniku Banku Pekao SA: Pierwszy kredyt, o czym trzeba pamiętać, który jest częścią cyklu Kredytowe ABC.

Zobacz drugą część artykułu: Kredytowe formalności, czyli zarobki i potrzebne dokumenty

Wypełnij ankietę!

Zobacz także:

Powrót do:
« Strony głównej
« kategorii Dodatkowe pieniądze