Kredytowe formalności, czyli zarobki i potrzebne dokumenty

Z pierwszych części Kredytowego ABC, przygotowanego przez specjalistów z Banku Pekao SA, dowiedzieliśmy się, jak przygotować się do wnioskowania o kredyt, czyli jak budować swoją historię kredytową. Wyjaśnione zostało na czym polega zdolność kredytowa i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy. Kolejny etap to praktyczne informacje związane ze składaniem wniosku kredytowego. Jakie dokumenty są potrzebne? Jak udokumentować swoje zarobki? I wreszcie co zrobić, gdy nasz wniosek spotka się z decyzją odmowną?

Ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt?

Czy moje zarobki wystarczą, by dostać kredyt – takie pytanie może pojawić się w głowie, gdy chcemy pożyczyć pieniądze na sfinansowanie swoich potrzeb. Odpowiedź jednak jest zależna od kilku istotnych czynników, z których oczywiście najważniejszym jest kwota kredytu lub pożyczki gotówkowej, o którą zamierzasz wnioskować. Oprócz tego ważny jest także rodzaj kredytu lub pożyczki, okres spłaty zadłużenia, a także Twoja sytuacja zawodowa, między innymi forma zatrudnienia, stabilność dochodów oraz ich wysokość.

Najbardziej ogólną zasadą, którą kierują się banki jest to, żeby spłacane raty nie obciążały nadmiernie kredytobiorcy, dlatego oceniając Twój wniosek bank sprawdzi, w jakim stopniu raty będą obciążać Twój budżet i jaka kwota dochodu pozostanie co miesiąc do Twojej dyspozycji po opłaceniu:

• wszystkich zobowiązań finansowych, które już masz np. z tytułu wcześniej zaciągniętych kredytów, pożyczek czy kart kredytowych,
• kosztów utrzymania (Twoich oraz osób, które utrzymujesz) np. opłat za czynsz lub wynajem mieszkania, energię, żywność,
• nowej raty kredytu lub pożyczki gotówkowej, o którą wnioskujesz.

W przypadku kredytów banki stosują wskaźnik zadłużenia do dochodu (ang. DTI, debt-to-income ratio), który określa, jaki procent dochodów danej osoby lub gospodarstwa domowego jest przeznaczany na spłatę wszystkich zobowiązań finansowych. W Polsce wskaźnik ten zazwyczaj nie powinien przekraczać 50% lub 65% w przypadku osób uzyskujących ponadprzeciętne dochody. To oznacza, że kredyt może zostać udzielony, jeśli rata nie jest wyższa, niż około połowa Twoich dochodów.

Wydatki równie istotne, jak zarobki

Wysokość Twoich zarobków jest ważnym elementem oceny zdolności kredytowej. Ale istotne jest również to, ile co miesiąc wydajesz. Możesz zarabiać mniej, ale jeśli wydajesz równie mało, istnieje szansa, że będziesz mieć większą zdolność kredytową, niż ktoś, kto zarabia znacznie więcej, ale ma wyższe koszty życia lub co miesiąc musi spłacać wysokie zobowiązania.

Jakie źródła dochodu są brane przy udzieleniu kredytu?

Bank lub firma pożyczkowa będzie wymagać od Ciebie udokumentowania Twoich dochodów. Oprócz informacji o wysokości zarobków ważne jest także, aby ich źródło było akceptowane przez kredytodawcę. Jakiego rodzaju umowy pozwalają starać się o kredyt lub pożyczkę gotówkową? Są to między innymi:

• umowa o pracę na czas nieokreślony i określony,
• umowa zlecenia,
• umowa o dzieło,
• umowa najmu,
• umowa dzierżawy,
• działalności gospodarczej,
• renta.

Co istotne, podczas oceny zdolności kredytowej dochody z różnych źródeł, które są akceptowane, łączą się. Więc jeśli na przykład pracujesz dorywczo w różnych miejscach, każda umowa będzie działać na Twoją korzyść.

Ważnym kryterium, które ma wpływ na decyzję kredytową jest także okres i regularność uzyskiwania dochodu. Kredytodawcy mogą mieć w tym zakresie różne zasady, zawsze warto więc sprawdzić, jakie warunki kredytowania proponują i wybrać ofertę najkorzystniejszą dla siebie.

Więcej informacji na temat tego, w jaki sposób uzyskiwane dochody wpływają na możliwość uzyskania kredytu, znajdziesz w artykule Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt lub pożyczkę gotówkową.

Jakie dokumenty będą potrzebne do starania się o kredyt?

Wiedząc już o tym, jakie źródła dochodów mogą stanowić podstawę do otrzymania kredytu lub pożyczki gotówkowej, można przystąpić do składania wniosku kredytowego, który zazwyczaj wypełnisz na formularzu udostępnionym przez bank.

To, czy i jakie dokumenty będą potrzebne oprócz wniosku, zależy między innymi od tego, o jaką kwotę wnioskujesz, jakie jest źródło Twoich dochodów, jaka jest Twoja historia kredytowa i czy posiadasz rachunek w banku, w którym składasz wniosek – jeśli wpływa tam wynagrodzenie, może to znacznie ułatwić proces.

Oferta kredytowa w bankowości online lub aplikacji

Jeśli posiadasz konto bankowe, z którego regularnie korzystasz, sprawdź czy w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej została przygotowana dla Ciebie oferta kredytu lub pożyczki gotówkowej. Na podstawie historii rachunku, Twoich wpływów i wydatków, bank może wstępnie wyliczyć Twoją zdolność kredytową i zaproponować kredyt czy pożyczkę gotówkową dostępną online, bez konieczności dostarczania dokumentów o dochodach. Jest to wygodna i szybka droga do pożyczenia pieniędzy, bo bank już dysponuje informacjami, które są potrzebne do rozpatrzenia wniosku.

Dokumenty do wniosku kredytowego

Jeśli chcesz wziąć kredyt w innym banku, niż w tym, którego jesteś klientem, albo nie możesz skorzystać z oferty kredytu lub pożyczki gotówkowej online, konieczne będzie udokumentowanie Twoich wpływów i wydatków. Obecnie banki umożliwiają dostarczenie dokumentów w formie elektronicznej, nie muszą być to papierowe formularze. Przed złożeniem wniosku dowiedz się, czy możesz wysłać je jako załącznik w mailu lub dodać w systemie bankowości internetowej – to ekologiczne i szybsze rozwiązanie.

Przykładowe dokumenty o zarobkach, w zależności od źródła dochodów:

umowa o pracę

• historia rachunku, na który co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie lub
• zaświadczenie o zatrudnieniu (druk możesz wydrukować np. ze strony internetowej danego banku lub otrzymać go bezpośrednio w placówce)

umowa zlecenie lub o dzieło

• umowa zlecenia lub umowa o dzieło podpisane z pracodawcą oraz
• historia konta, na które wpływają pieniądze za realizację zleceń lub wykonywane dzieła

działalność gospodarcza

• deklaracja podatkowa złożoną do Urzędu Skarbowego oraz
• zaświadczenie z ZUS-u i Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z opłacaniem podatków i składek
• historia rachunku, na który wpływają przychody/dochody z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej

Wiele banków udostępnia już dziś możliwość szybkiego przekazania historii rachunku za pośrednictwem Otwartej Bankowości. Zapytaj o tę możliwość w banku.

Po złożeniu wniosku i potwierdzeniu uzyskiwanych dochodów, pozostaje czekać na decyzję kredytową. Jeśli będzie pozytywna, środki wpłyną na konto zapisane w umowie. Jeśli jednak decyzja będzie odmowna, to nie koniec świata – możesz podjąć pewne kroki, żeby to zmienić, o czym przeczytasz poniżej.

Co zrobić, gdy bank odrzuci mój wniosek kredytowy?

Powodów, dla których bank może odrzucić wniosek o udzielenie kredytu lub pożyczki gotówkowej jest wiele, ale nie każdy ostatecznie zamyka drogę do uzyskania potrzebnych środków. Jeśli spotkała Cię odmowa, w pierwszej kolejności dowiedz się, co było jej powodem – bank ma obowiązek na piśmie udzielić Ci informacji o tym, dlaczego decyzja jest negatywna. W dalszej kolejności sprawdź, co możesz zrobić, by to zmienić.

Jakie mogą być powody odrzucenia wniosku kredytowego?

Błędy we wniosku – jeśli wniosek nie będzie zawierał wszystkich danych, potrzebnych dokumentów lub będzie nieprawidłowo wypełniony, bank może odpowiedzieć na niego negatywnie.

Brak zdolności kredytowej – bank odrzuci wniosek również w sytuacji, gdy Twoje dochody nie są wystarczające, aby co miesiąc spłacać ratę kredytową oraz regulować inne zobowiązania, które już masz. Bank musi mieć pewność, że będzie Cię stać na spłatę rat w określonym terminie.

Negatywna historia kredytowa w BIK – podczas rozpatrywania wniosku bank sprawdza Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli masz opóźnienia w spłacie bieżących lub wcześniej udzielonych kredytów, informacje te są odnotowywane w BIK. Są jednocześnie sygnałem dla banku, że również w przypadku nowego kredytu lub pożyczki gotówkowej możesz okazać się nierzetelnym kredytobiorcą.

Co zrobić, by kolejny wniosek nie został odrzucony?

Braki formalne we wniosku oczywiście najłatwiej poprawić – dostarczyć wymagane dokumenty czy uzupełnić brakujące informacje. Nic nie stoi również na przeszkodzie, żeby spróbować złożyć wniosek kredytowy w innym banku – każda instytucja ma swoje kryteria oceny.

W przypadku braku zdolności kredytowej sytuacja jest bardziej skomplikowana, ale istnieje kilka możliwości, dzięki którym kolejny wniosek o kredyt czy pożyczkę gotówkową może zostać rozpatrzony pozytywnie. Co możesz zrobić?

• Wnioskować o niższą kwotę,
• wnioskować o dłuższy okres kredytowania – dzięki temu miesięczna rata będzie niższa (ale zapłacisz więcej odsetek za obsługę kredytu),
• dołączyć do wniosku inną osobę (np. rodzica, rodzeństwo) – jej dochody zostaną przyjęte do oceny zdolności kredytowej łącznie z Twoimi,
• spłacić kredyty, pożyczki czy karty kredytowe, które już masz lub połączyć je w jedną ratę, dzięki czemu miesięczne obciążenie ratą może być niższe.

Więcej sposobów na poprawę zdolności kredytowej oraz szczegółowe informacje na temat postępowania w przypadku odmownej decyzji banku znajdziesz w artykule Co zrobić, gdy bank odrzuci mój wniosek kredytowy będącym częścią cyklu Kredytowe ABC.

Wypełnij ankietę!

Zobacz także:

Powrót do:
« Strony głównej
« kategorii Dodatkowe pieniądze